청년 ISA vs 연금저축 – 뭐부터 시작해야 할까?

 

사회초년생이나 재테크를 막 시작한 청년이라면 한 번쯤 들어봤을 것이다.

“ISA랑 연금저축, 뭐부터 시작하는 게 맞지?”

둘 다 세금 혜택이 있고, 장기적으로 돈을 불릴 수 있는 구조이기 때문에

**어디에 먼저 돈을 넣을지 고민하는 사람이 정말 많다.**

이 글에서는 **2025년 기준으로 ISA와 연금저축의 구조, 차이, 장단점, 추천 대상**을 청년 관점에서 쉽게 비교해보았다.

1. ISA와 연금저축의 기본 개념

• ISA (Individual Savings Account): 다양한 금융상품에 투자할 수 있는 통합 계좌.
• 3년 이상 유지 시 수익에 대해 **비과세/저율 분리과세 혜택**이 주어진다.
• 연금저축: 노후 대비용 장기저축 상품. 5년 이상 유지 + 55세 이후 연금 수령 조건 하에 **세액공제 혜택**이 제공된다.

2. 청년 입장에서 가장 궁금한 부분 비교

항목	ISA	연금저축
가입 조건	15세 이상 누구나	만 19세 이상 (소득 필요)
연간 납입한도	2,000만 원	400만 원 (세액공제 한도)
운용 상품	예금, 펀드, ETF 등 다양	펀드, 보험, 예금
세제 혜택	비과세 or 분리과세(9%)	연 최대 66만 원 세액공제
인출 제한	없음 (3년 이상 유지 시 세혜택)	55세 이후 연금으로만 인출
추천 대상	단기+중기 재테크를 병행하려는 청년	장기 절세 + 노후 준비 시작하고 싶은 청년

3. ISA를 먼저 시작하면 좋은 경우

• 👉 소득이 아직 적어서 세액공제 효과가 크지 않을 때
• 👉 투자에 관심 있고, ETF나 예금 등을 혼합 운용하고 싶을 때
• 👉 돈이 필요하면 언제든 꺼내 쓸 수 있게 유동성을 확보하고 싶을 때

특히 ISA는 **3년 이상 유지하면 수익의 200만 원까지 비과세**가 가능해 **비상금 + 투자자산을 하나로 관리하기에 유리**하다.

4. 연금저축을 먼저 시작하면 좋은 경우

• 👉 직장을 다니며 연말정산에서 환급을 받고 싶은 경우
• 👉 장기적으로 노후 자금을 미리 준비하고 싶은 경우
• 👉 55세 이후 인출해도 상관없는 여유자금이 있는 경우

연금저축은 **연 400만 원까지 세액공제**를 받을 수 있어 **연봉이 3,400만 원 이상인 청년**이라면 충분히 고려할 만한 상품이다.

5. 둘 다 가입해도 될까? 순서는?

결론부터 말하자면, 둘 다 가입 가능하다.
다만 순서를 고민한다면 아래와 같이 추천할 수 있다.

• 📌 소득이 적고, 재테크 입문자라면 ISA 먼저 시작
• 📌 연말정산 세액공제 목표가 있다면 연금저축부터
• 📌 중간소득 이상이고, 여유가 있다면 둘 다 병행 가능

특히 ISA는 자금 유동성이 높아, 연금저축의 '보조 수단'으로도 활용 가능하다.

6. 결론 – ‘목적’이 선택 기준이다

ISA와 연금저축 중 어느 것을 먼저 시작해야 할지는 내 자산의 목적이 단기인지, 장기인지에 따라 결정된다.

지금은 소득이 많지 않고, 목돈이 급하게 필요할 수 있는 시기라면 **유연한 ISA로 시작하는 것이 부담이 덜할 수 있다.**

반대로 세금 환급을 원하고, 장기 자산 관리를 시작하고 싶다면 **연금저축부터 준비하는 것도 좋은 전략**이다.