2026년 4월 적금 금리 비교, 연 5% 넘는 상품 아직 있을까? 직접 찾아봤습니다

요즘 금리가 자꾸 내려간다는 뉴스 보면서 슬슬 불안해지시는 분들 많으실 거예요. 저도 솔직히 작년까지만 해도 "적금이 뭐 별거냐" 싶었는데, 막상 월급 받고 나면 어디로 새는지도 모르게 사라지더라고요. 그래서 올해 초부터 적금을 본격적으로 알아보기 시작했습니다.

근데 막상 찾아보니까 상품이 너무 많아서 뭘 골라야 할지 모르겠는 거예요. 시중은행, 저축은행, 인터넷 은행... 금리도 다 다르고 우대 조건도 제각각이라 머리가 아팠습니다. 그래서 제가 직접 이번 달 기준으로 정리해봤어요.

 

지금 적금 금리, 왜 이렇게 헷갈릴까

2026년 4월 현재, 한국은행 기준금리가 계속 조정되면서 은행마다 적금 금리가 천차만별입니다. 문제는 "최고 연 5.85%"이런 식으로 광고하는데, 실제로 그 금리를 받으려면 우대 조건을 다 충족해야 한다는 거죠.

카드 실적 채우고, 급여이체 하고, 앱 로그인 매일 하고... 이런 조건들을 하나하나 따져보면 실제로 받을 수 있는 금리는 기본 금리에 가까운 경우가 대부분이에요. 그래서 "기본 금리"를 먼저 보는 습관이 중요합니다.

또 하나, 단리냐 월복리냐에 따라서도 실수령액이 꽤 차이가 나요. 같은 연 4%라도 월복리면 만기 때 실제로 받는 이자가 더 많거든요. 이 부분도 아래에서 구체적으로 정리해드릴게요.

2026년 4월 적금 금리 비교 (실제 확인 기준)

제가 직접 확인한 2026년 4월 기준 주요 적금 상품입니다. 기본 금리와 최고 금리를 같이 적어놨으니 참고하세요.

1. 시중은행 (안정성 최우선)

시중은행은 금리가 높진 않지만 안전하고 접근성이 좋습니다.

• KB국민은행 KB Star 적금: 기본 연 2.8% / 최고 연 3.5% (12개월)
• 신한은행 쏠편한 적금: 기본 연 2.7% / 최고 연 3.6% (12개월)
• 하나은행 하나의 적금: 기본 연 2.9% / 최고 연 3.4% (12개월)

솔직히 시중은행 적금은 금리만 보면 매력이 떨어져요. 대신 급여통장이랑 연결하면 우대금리 받기가 상대적으로 쉽다는 장점이 있습니다.

2. 인터넷 은행 (편의성 + 금리)

• 토스뱅크 아이 적금: 기본 연 2.5% / 최고 연 5.0% (12개월)
• 카카오뱅크 26주 적금: 기본 연 3.0% / 최고 연 4.5% (6개월)
• 케이뱅크 플러스 적금: 기본 연 3.2% / 최고 연 4.0% (12개월)

인터넷 은행은 앱에서 바로 가입할 수 있어서 편하고, 이벤트성 우대금리도 자주 나와요. 토스뱅크 같은 경우는 우대 조건이 좀 까다롭긴 한데, 기본 금리 자체도 나쁘지 않습니다.

3. 저축은행/농협 (금리 최우선)

• NH농협 NH1934월복리적금: 기본 연 2.35% / 최고 연 5.85% (24개월, 월복리)
• SBI저축은행 정기적금: 기본 연 3.8% / 최고 연 4.2% (12개월)
• 웰컴저축은행 적금: 기본 연 3.5% / 최고 연 4.5% (12개월)

농협의 NH1934월복리적금이 최고 금리 기준으로는 가장 높아요. 다만 24개월짜리고 우대 조건을 다 충족해야 5.85%를 받을 수 있어서, 본인 상황에 맞는지 꼼꼼히 따져봐야 합니다.

적금 고를 때 꼭 확인해야 할 3가지

많은 분들이 금리 숫자만 보고 가입하는데, 실제로 중요한건 3가지입니다.

첫 번째, 기본 금리 vs 최고 금리 차이

최고 금리가 아무리 높아도, 우대 조건을 못 채우면 의미가 없어요. 저는 개인적으로 기본 금리가 3% 이상인 상품을 우선으로 봅니다. 우대 금리는 "보너스"라고 생각하는 게 마음 편해요.

두 번째, 단리 vs 복리

같은 연 4% 적금이라도 단리와 월복리의 만기 수령액이 다릅니다. 예를 들어 매달 30만원씩 12개월 납입하면:

• 단리 4%: 만기 시 이자 약 78,000원
• 월복리 4%: 만기 시 이자 약 79,500원

차이가 크진 않지만, 24개월, 36개월로 가면 갭이 점점 벌어져요. 장기 적금이라면 복리 상품을 추천드립니다.

세 번째, 중도해지 이율

적금의 함정이 중도해지예요. 대부분 중도해지하면 금리가 확 떨어지는데, 보통 기본 금리의 50~70% 수준으로 내려갑니다. 12개월 적금인데 6개월 만에 해지하면 연 1% 대 이자만 받는 경우도 있어요.

그래서 "이 돈을 진짜 만기까지 안 쓸 수 있는가"를 먼저 생각해보시는 게 좋습니다. 확신이 없으면 6개월짜리 단기 적금부터 시작하는 것도 방법이에요.

제가 실제로 가입한 조합 (참고용)

참고로 저는 이렇게 나눠서 가입했어요.

1. 생활비 비상금용: 카카오뱅크 26주 적금 (6개월, 소액)
2. 중기 목돈 마련: 케이뱅크 플러스 적금 (12개월, 월 30만원)
3. 장기 고금리: NH1934월복리적금 (24개월, 월 20만원)

한 곳에 몰빵하는 것보다 목적별로 나누니까 중도해지 리스크도 줄고, 심리적으로도 편하더라고요. 물론 이건 제 상황에 맞춘 거라서 본인 소득이나 지출 패턴에 맞게 조정하시면 됩니다.

마무리: 적금, 거창하게 시작할 필요 없어요

적금은 솔직히 대박 나는 재테크는 아니에요. 하지만 "돈을 안 쓰는 습관"을 만들어주는 가장 확실한 방법이라고 생각합니다. 특히 재테크를 처음 시작하는 분이라면, 주식이나 코인보다 적금부터 시작하는 게 훨씬 현실적이에요.

지금 이 글을 읽고 계시다면, 오늘 당장 하나만 가입해보세요. 월 10만원짜리 6개월 적금이라도 괜찮습니다. 시작하는 게 중요하니까요.

금리는 계속 변하기 때문에, 가입 전에 반드시 해당 은행 앱이나 전국은행연합회 소비자포털에서 최신 금리를 확인하시는 걸 추천드립니다.

---

이 글은 2026년 4월 14일 기준으로 작성되었습니다. 금리 및 상품 조건은 변경될 수 있으니 가입 전 반드시 공식 사이트에서 확인해주세요.